Leasing to jedna z najpopularniejszych form finansowania zakupu pojazdów w Polsce – zarówno wśród firm, jak i osób prywatnych. Choć leasing nie jest kredytem w tradycyjnym rozumieniu, banki i firmy leasingowe stosują podobne procedury oceny zdolności finansowej klienta. Zrozumienie, na co konkretnie patrzy leasingodawca, pozwala lepiej przygotować się do złożenia wniosku i zwiększa szansę na otrzymanie atrakcyjnej oferty.

W tym artykule szczegółowo przedstawimy, co bank bierze pod uwagę przy analizie wniosku leasingowego, jakie dokumenty są potrzebne oraz z jakimi przeszkodami mogą się spotkać potencjalni leasingobiorcy.

---

1. Forma działalności leasingobiorcy

Pierwszym krokiem jest identyfikacja statusu klienta:

• Osoba prywatna (leasing konsumencki)
• Jednoosobowa działalność gospodarcza
• Spółka z o.o., spółka jawna itp.

Wskazówka: W przypadku nowych firm (poniżej 6–12 miesięcy działalności), leasing może być trudniejszy do uzyskania. Często wymagany jest większy wkład własny lub dodatkowe zabezpieczenia.

2. Zdolność finansowa i historia kredytowa

Bank ocenia, czy leasingobiorca będzie w stanie spłacać raty leasingowe. W tym celu analizowane są:

• dochody netto (z działalności, wynagrodzenia, zysk spółki),
• wydatki stałe i zobowiązania finansowe,
• raport BIK i BIG (dla osób fizycznych i firm),
• historia płatności wobec ZUS i US.

Przykład: Pan Michał prowadzi działalność od dwóch lat, osiąga miesięczny dochód netto 12 000 zł i nie ma zaległości w BIK – jego szanse na uzyskanie leasingu na auto o wartości 120 000 zł są bardzo wysokie.

3. Wkład własny (opłata wstępna)

Wkład własny znacząco wpływa na decyzję banku:

• Im większa opłata początkowa, tym mniejsze ryzyko dla leasingodawcy.
• Standardowo wymagane jest 10–30% wartości pojazdu.

Uwaga: W przypadku klientów z niską zdolnością finansową, firma leasingowa może zażądać nawet 40–50% opłaty wstępnej.

4. Czas prowadzenia działalności gospodarczej

Dla firm czas istnienia działalności ma kluczowe znaczenie:

• min. 6 miesięcy – większość banków zaczyna rozpatrywać wnioski,
• 12 miesięcy – dostęp do szerszej oferty leasingowej,
• powyżej 24 miesięcy – często bez dodatkowych zabezpieczeń.

Przykład: Nowo otwarta firma może otrzymać leasing, ale pod warunkiem wysokiej opłaty wstępnej i poręczenia osoby trzeciej.

5. Rodzaj pojazdu i jego wartość

Bank bierze pod uwagę także:

• markę i model pojazdu,
• wartość rynkową (brutto/netto),
• przeznaczenie (auto osobowe, dostawcze, specjalistyczne),
• czy pojazd jest nowy czy używany.

Uwaga: Leasing na pojazdy luksusowe, sportowe lub nietypowe (np. kampery, motocykle) może być trudniejszy do uzyskania i wymagać dodatkowych dokumentów lub zabezpieczeń.

6. Zabezpieczenia dodatkowe

Jeśli bank oceni, że istnieje ryzyko niewypłacalności klienta, może zażądać:

• poręczenia osoby trzeciej,
• zastawu rejestrowego na majątku firmy,
• cesji z polisy ubezpieczeniowej AC,
• dodatkowego ubezpieczenia GAP.

Wskazówka: Czasem lepiej samodzielnie zaproponować zabezpieczenie (np. majątek trwały firmy), by zwiększyć szansę na pozytywną decyzję.

7. Cel i sposób użytkowania pojazdu

Banki weryfikują, do czego będzie wykorzystywany pojazd:

• użytkowanie prywatne vs. firmowe,
• ilość kilometrów miesięcznie,
• teren działania (Polska vs. UE),
• możliwość użytkowania przez osoby trzecie (np. pracowników).

Przykład: Leasing na auto dla przedstawiciela handlowego, który miesięcznie pokonuje 5 000 km, może wymagać wpisania wyższego przebiegu w umowie oraz wyższej składki ubezpieczenia.

8. Ubezpieczenie i serwisowanie

Firmy leasingowe często wymagają:

• zawarcia pełnego pakietu OC+AC+NNW,
• wskazania konkretnego ubezpieczyciela,
• serwisowania auta w ASO (Autoryzowana Stacja Obsługi).

Uwaga: Leasingodawca może narzucić własną ofertę ubezpieczenia – warto porównać jej koszt z rynkiem.

9. Poziom ryzyka branżowego

W czasie niestabilności gospodarczej, firmy leasingowe analizują branżę działalności klienta:

• branże wysokiego ryzyka: gastronomia, turystyka, eventy,
• branże stabilne: IT, e-commerce, medycyna.

Rada: Jeśli działasz w branży sezonowej lub niestabilnej, przygotuj dokumenty potwierdzające płynność finansową (np. zestawienie wpływów z 12 miesięcy).

---

Podsumowanie: Jak zwiększyć szanse na otrzymanie leasingu?

• Przygotuj komplet dokumentów (PIT, KPiR, ZUS/US, BIK).
• Zadbaj o dobrą historię kredytową – nawet niewielkie opóźnienia mogą obniżyć wiarygodność.
• Zaoferuj wyższy wkład własny – to zmniejsza ryzyko leasingodawcy.
• Wybieraj pojazdy z szeroko akceptowanej grupy – popularne modele, nowy rocznik.
• Porównaj oferty kilku leasingodawców – różnice w wymaganiach mogą być znaczne.